国民医保尊享e生成长史：如何跨越百万医疗险行业价格战

作为“保险＋互联网”的代表作，百万医疗险已然成为国民级的保险品类。以众安保险尊享e生为代表的百万医疗险，开启了健康险的新纪元。

百万医疗险带来了颠覆性的产品形态和体验，但同时过去几年，在产品模式易被复制的互联网保险行业，百万医疗险很快进入一场价格混战。

百万医疗险如何跨越价格战？

回顾百万医疗险发展：喧闹下的孤独和留白

目前盛行的百万医疗险是一种健康险产品，属于费用补偿型医疗保险。尊享e生是鼻祖，一经推出，引爆了行业的争相跟随效仿。

不完全统计，除了众安在线，还有泰康在线、安心财险、平安健康险、人保健康险、富德生命人寿等等包括人身险和财险公司都在推出相关产品，更重要的是，支付宝和微信这两大巨头的合作加持，让百万医疗险迅速进入了千家万户。

然而，随着行业越来越热闹，迎来了第一个尴尬期：产品同质化严重，价格战随之而来。价格战有两个方向，做低价格与做高保额，而无论是哪个方向，都在加大经营风险，一旦出现问题，将拖累整个行业。在此情况下，保监叫停了部分不合格的产品。

而同质化的后果是，即使行业再热闹，也留下大量的空白无人填补，大量的痛点无人关注。

比如，随着老龄化社会结构的到来，老年人投保重疾险的痛点。国家卫生计生委发布的国家卫生和计划生育事业发展统计公报表明，当下老龄人口的就诊率是总人口的2.08倍，住院率是总人口的2.24倍，65岁以上老人的年均医疗开销更是达到了青壮年的3倍，中老年人对医疗保障的需求更急迫，但市面上针对中老年人的健康险产品却非常缺乏。

目前市场上，仅有提供恶性肿瘤住院医疗的老年医疗产品，糖尿病、心脑血管疾病等老年人高发的慢性疾病均被排除在外，且额度较低，远不能满足老年人的保障需求。

再比如，即使有巨额的赔付，某些重疾也因受到国内医疗水平限制而无法得到有效和及时的治疗，而去国外治病，需要解决的则不仅仅是钱的问题。

一名身患癌症医生的出国“求生”启示

李明磊是一名医生，曾救死扶伤治好了无数病人，38岁那年，他因胸口疼痛，被检查诊断为肺癌IV期，在国内，这个诊断结果就意味着被宣判死刑，因为即使最顶尖的医疗机构都束手无策，他被残忍告知生命或许只剩下半年时间。

作为对前沿医疗技术有所了解的专业人士，他毫不犹豫踏上了异国求生之路，在美国哈佛大学附属的麻省总医院接受治疗，2年后，那个当初被妻子用轮椅推着入院的癌症病人，已经能够绕着波士顿的查尔斯河边跑完5公里。

这丝毫不是医学奇迹，这只是众多跑到国外治疗癌症的患者中最普通不过的一个案例。真实的现状就是：在癌症生存率方面，中国与发达国家仍有较大的差距，原因很简单，就是中国和美国的医学水平有一定的差距，主要体现在两国肿瘤早期筛查、医疗设备、新药可及性、社会医疗保障制度以及个性化治疗服务等等上。

这是一个医生的真实故事，已经有不少的出国治病机构在为国内癌症患者对接国外医疗机构的服务，而这个空白既是百万医疗险的蓝海，也是能够为国内百姓带来的福音。

国民产品再次突围：尊享e生完成12次迭代 

热闹拥挤的人群中，有的在效仿和跟随，有的在思考和创新，众安是后者，注定是引领者。

在发现了上述痛点和空白后，这个国民产品再次发动了突围，宣布了三年来的最新迭代版本，其中两大亮点剑指老人投保和出国治病的壁垒。

第一大亮点：“1+2”家庭模式 打破投保年龄壁垒

众安健康险高级产品经理孔庆坤介绍，尊享e生此次升级，为尊享用户打造专属福利1+2模式，推出了爸妈版最高400万保额，2万免赔，仅需1576元。

以往的百万医疗险产品很难兼顾到家庭中的每个成员，更无法满足家庭个性化健康需求，有的产品会在重阳节等节日短暂活动放开年龄限制，但是尊享e生爸妈版是长期开放的中老年人专属医疗险，会持续向61-65周岁年龄段中老年人开放投保。

第二大亮点：最高400万保额 提供赴日治疗

尊享e生此次升级，一般住院医疗保险金最高可达200万，若不幸罹患恶性肿瘤，保额最高可至400万，另外可选质子重离子医疗加油包，此外就是赴日医疗加油包。

近年来越来越多国人亲睐海外治疗，日本成为国人首选之一是有原因的：《2015年中国城市癌症数据报告》数据显示，对比中美日三国在乳腺癌、胃癌、肝癌、白血病等14种癌症五年生存率来看，我国五年生存率最低，仅为36.9%，美国是我国的1.8倍，为66%，日本超过美国，高达68.4%。

除手术治疗外，癌症赴日医疗加油包覆盖了包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、肿瘤质子重离子疗法等多个项目。与此同时，该服务还包括就诊行程安排、接机、酒店、护照、签证等等细节（这些非医疗部分的费用是需要自付的），解决患者出国看病麻烦的各种痛点。

众安的边界与护城河：速度和温度

从让普通百姓告别“病不起”这个初心出发，尊享e生一直在这条路上坚定前行，而它的迭代进化史，浓缩了众安保险的发展思路、优选策略以及致胜法宝，逐渐拓宽和构筑起众安与众竞争对手的边界和护城河。

概括来说，那便是众安速度和众安温度。

即使是在互联网产品迭代周期不断缩短的时代，尊享e生三年12次迭代的速度也是树立了行业新高度。众安速度背后，是其强大的科技属性在支撑发力。

麦肯锡在最新的《保险2030：人工智能将如何改写保险业》中提出，保险智能化已经是行业的确定方向。众安已经率先提出了“新保险”的发展理念，主要则体现在智能客服、核保、理赔以及开发一些基于运动数据的医疗保险。

大数据是众安的一大法宝，通过对尊享e生超200万客户的数据跟踪并分析发现，理赔案中目前恶性肿瘤理赔案件占比达到45%；客户普遍认为“看病难”、“看病贵”体现在患病周期内来自购药支出、就诊服务方案、患病赔付等诸多方面。

而正是这些深入客户搜集的丰富数据，为众安的决策和突围提供了方向，指引尊享e生提供极致化和更有温度的服务。

记者问产品经理，比中国医疗水平高的国家那么多，为什么选择日本?美国不是更好吗？他回答，因为调研和对比发现，费用上日本相对便宜，只有美国的1/3，能覆盖更多的国民，这是众安做国民医疗保险的初衷；另外，美国路程遥远，癌症患者难以忍受舟车劳顿，相比之下日本更方便。

这就是众安的温度。在互联网企业喜欢把打造有温度的产品挂在嘴边的今天，但是真正做到身体力行的，数量稀少，一款真正有温度产品，值得珍惜。